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美国养老金缺口高达1.4万亿,中国呢?

近年来,国内屡屡传出养老保险基金亏损的消息,被国人吐槽。其实,养老金缺口问题已经成为世界性难题。

这不,近日美国公布,养老金缺口已达惊人的1.4万亿美金!

一、国内养老金缺口

我国的社保制度真正开始于1993年,到现在为止也只不过运作了25个年头。

基本养老保险基金出现亏空,则是开始于2013年,至2017年养老保险基金累积亏空已达670亿元!

基本养老保险基金支出、收入表

而各地的养老金支出标准也不一样,新疆出人意料地排在第一名,和最低的重庆差距达到了2200元。

养老金发放较好的城市,养老金替代率可以达到70%,而较差的城市甚至40%都达不到,养老金替代率差则意味着退休生活水平将面临明显下降

各地人均养老保险基金支出

历年养老金接近10%的高速增长,导致养老金支出压力越来越大,是造成养老保险基金亏空的重要原因。

二、美国养老金制度

知道了国内养老金的基本现状,我们来看看号称安全性极高的美国养老保险制度。

美国养老金制度比较完善,社会、企业、个人都可以参与进不同的计划,大体来分可以分为三个层次

●社会基本养老保险

●企业和政府退休金

●个人养老金计划

1、社会基本养老保险

美国的社会基本养老保险制度,是在上世纪20年代末由美国罗斯福总统提出并建立的,所有公司员工必须强制参与。

目前要求个人需缴纳税前收入的6.2%,缴纳满40个季度,也就是10年。

美国社会基本养老保险的领取根据退休年龄的不同而存在明显差异。

美国退休金领取和年龄关系很大

美国正常退休年龄为65-67岁,1960年及以后出生的人,退休年龄是67岁,因此越来越多的美国人需要到67岁才能正常退休,正常退休可以领取全额退休金。

62岁退休也是允许的,但是就算提前退休了,领取的退休金需要打7折。

为了缓解养老金支出压力,美国鼓励延迟退休,晚一年退休可以领取108%的养老金,70岁以后退休则可以领取132%的养老金

2、企业和政府退休金

企业的退休金计划无需员工缴纳任何费用,是企业的自发行为,这项计划并非强制,如果企业倒闭或者计划破产,则可能导致员工退休领不到退休金。

因此,越来越多的美国企业开始匹配美国公民个人的401K计划,这个浮生君后面马上会讲到。

美国政府的退休金计划则和社保是分开运作的,也就是双轨制,政府雇员可以领取到的退休金远高于普通民众,因此一直被美国民众所诟病。

美国政府退休金计划广受诟病

3、个人养老金计划

美国个人养老金缴存计划有401a、401b、401k、403b、457b和IRA计划等。

其中最有名的就是401k和IRA计划了。

401k和IRA计划都属于个人缴纳养老金账户的计划,可以延迟缴税,深受美国民众欢迎。

前面说到企业单独设立企业退休金计划,最后无法兑现的风险太大,因此更多企业选择开设401k账户,企业每个月为员工缴纳一部分,员工也可以根据需求自己进行缴存。

任何有收入的人都可以开设IRA账户,和401k计划类似,同样可以延迟缴税,但是IRA账户没有公司缴存,纯属个人缴存,每年存入的上限要低于401k账户,且投资的范围要比401k账户广


美国IRA账户和401k账户区别

三、美国和中国养老金制度的异同

中国养老金制度在上述三个层次上和美国既有类似,又有不同,浮生君简单给大家说说看。

1、社会基本养老保险

国内基本养老保险和美国有些类似。国内要求是个人缴纳8%,连续缴满15年。

美国的缴纳比例和年数均小于中国,因此其社会基本养老金越来越入不敷出。

美中社会基本养老保险缴纳差异图

2、企业和政府退休金

和美国企业退休金类似的是国内的企业年金,但是这块缺乏内在驱动力,政策上也没有倾斜,在国内进展缓慢。

国内公务员养老金制度以前也是双轨运行的,公务员无需缴纳社保。但自2015年1月开始,国内长期养老金双轨制终结,公务员也需要缴纳社保了,这是国内基本养老金制度的进步。

国内自2015年开始结束养老金双规制

3、个人养老计划

有持续关注我文章的朋友一定知道,今年5月1日开始,国内开始试点税收递延型商业养老保险。

这一制度在我国酝酿了11年之久,其实是像美国401k和IRA计划学习的结果。从此以后,我国也将拥有税延型个人养老保险计划,打破国内一直以来养老完全依靠政府的现状

但是需要注意的是,目前国内税延型商业保险计划需要个人购买,企业不进行匹配缴存,国家通过延迟到退休缴税的方式来激励个人购买。

试点期间,个人税延型养老保险资金由保险公司运作,试点期结束会引入公募基金,增加税延型养老保险的收益和个人选择面。

从延税力度上来看,美国现在可以达到5000美元/年;而国内税延型养老保险由于刚刚起步,目前延税力度是1000元/月。

从美国1.4万亿美金的养老金缺口来看,要填补这一空缺,可能只能采取增加养老金投资风险,或者进一步延迟退休年龄的措施,而这些措施都是被动的,并非良策!

历史的轨迹总是惊人的相似,国内现在也在酝酿延迟退休的政策,其实很大的原因就是迫于养老金支出的压力,毕竟养老金缺口正在已可见的速度增大。

70、80年代的我们,是时候好好考虑怎么规划养老的问题了,靠社保养老,至少得等到65岁才能开始领了,呵呵哒~

我是浮生君,一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我,让我把专业带给你!如果觉得本文对你有帮助,欢迎转发!

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